Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Все мы знаем, что каждый человек должен иметь определенную финансовую подушку безопасности.

Если у вас есть доход, то некоторая его часть должна откладываться, чтобы в будущем покрыть возникающие расходы – как запланированные, так и внезапные.

Один из способов не только сохранить, но ещё и преумножить накопления – воспользоваться различными банковскими предложениями. В этом материале мы поговорим о том, выгодно ли класть деньги на депозит.

Что такое депозит

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Итак, что такое депозит? Это разновидность банковского вклада, на который банком начисляются проценты. Депозиты бывают весьма разнообразными, а в их основе лежит договор, который вы заключаете с банком. В нём прописывается основная информация по вашему вкладу.

Вы можете открыть депозит как физическое лицо, но и юридические лица могут делать такие вклады.

Банкам выгодно привлекать новых клиентов на депозиты, ведь их деньги используются для реализации других банковских продуктов: к примеру, осуществляется выдача кредитов, кредитных карт, совершаются разнообразные денежные операции. От этого денежного оборота банк получает прибыль, за счет которой и начисляются проценты по вкладам.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

В силу большого количества банков конкуренция между ними очень велика, соответственно и предложений по вкладам на рынке огромное количество. Они отличаются сроком действия, минимальной суммой вложений, величиной процентной ставки, возможностью пополнения имеющегося вклада, снятия части денежных средств и другими моментами.

Депозиты делятся на:

  • краткосрочные – те, которые действуют менее 6 месяцев;
  • долгосрочные – их срок действия от 6 месяцев до нескольких лет.

Существуют депозиты, на которые можно докладывать деньги, но при этом могут быть ограничения по сумме. Эти ограничения могут распространяться на одни сутки, на месяц или же на весь период действия депозита. Также существуют ограничения по снятию денег с вклада (полному или частичному).

По этому параметру депозиты делят на:

  • срочные;
  • до востребования;
  • с неснижаемым остатком.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Если вы хотите периодически снимать деньги с вклада, нужно понимать, что это повлияет на его общую доходность.

Если вы хотите открыть депозит с максимальной процентной ставкой и четким сроком действия (срочный), то, скорее всего, не сможете снимать с него деньги даже частично. Если же вам понадобится досрочно снять всю сумму, вы лишитесь уже начисленных процентов. То есть деньги, конечно, сохраните, а вот доход потеряете.

Если есть необходимость периодически снимать деньги с депозита, то ваш вариант – это вклад до востребования. Его большой минус – минимальная процентная ставка, и иногда проценты не начисляются вовсе, то есть это не особо выгодно.

Но бывают депозиты, которые позволяют и деньги снимать, и при этом получать доход. На депозитах с неснижаемым остатком есть возможность внесения и снятия средств, их суть в том, что определенная сумма, прописанная в договоре, должна всегда сохраняться на счету.

Выгодно ли класть деньги на депозит: плюсы и минусы

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Во-первых, деньги надежно защищены банком. Даже если с ними что-то случится, вы не рискуете своими средствами, ведь все вклады застрахованы и вернутся к вам в полном объеме (до 1 млн 400 тыс. рублей).

Во-вторых, вы получаете доход, по сути ничего не делая: деньги сами работают на вас.

Если вы не разбираетесь в инвестициях и не владеете бизнесом, но у вас лежит определенная сумма денег, которую надо сохранить, то класть деньги на депозит – выгодно.

Невзирая на то, что депозиты – это надежный способ сохранить и преумножить средства, и у них есть ряд особенностей, о которых необходимо знать.

  • Инфляция всегда выше, чем начисляемые банком проценты. С течением времени проценты приносят меньше прибыли. Выход в том, чтобы делать не слишком долгосрочные вклады.
  • Возможность разорения банка и как следствие – отсутствие ожидаемой прибыли.
  • Ликвидность их низка. Положив деньги на депозит, вы не можете ими распоряжаться в полной мере в силу ограничивающих условий договора.

В целом депозит – прекрасный способ сохранить ваши деньги, немного на этом заработав. Но если есть цель выгодно вложить средства и получить серьезный доход, то лучше не класть деньги в банк, а выбрать какой-то иной способ.

На что обратить внимание при выборе вклада

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Если вы планируете класть деньги на депозит, стоит обратить внимание на его условия, чтобы такой способ хранения средств был выгодным. Какие моменты нужно учесть:

  1. Пополнение вклада. Это актуально, если у вас есть возможность регулярно откладывать деньги, и вы хотите держать их все в одном месте. Если же у вас появилась единовременно какая-то сумма, но возможности откладывать нет – то нет смысла задумываться об этом условии депозита.
  2. Возможность снять деньги частично. Важно, чтобы при необходимости вы смогли снять наличные с вашего счета, сохранив начисленные проценты (которые просто будут начисляться в дальнейшем на меньшую сумму).
  3. Большой плюс депозита – капитализация процентов. Это означает, что сумма начисленных процентов и сумма вклада постоянно объединяются, и на них опять-таки начисляются проценты.
  4. Возможность пролонгации договора. В этом случае вы можете не закрывать имеющийся вклад по окончании его действия, а продлить договор на такой же срок в случае необходимости. Главное – заранее узнать, сохранятся ли изначальные условия договора, будет ли вам это выгодно.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Класть деньги на депозит следует, понимая, каким образом будут начисляться проценты. Существуют разные варианты:

  • в конце действия вклада (при его закрытии вы получите всю сумму вместе с начисленными процентами);
  • ежемесячное начисление процентов;
  • перечисление процентов по вкладу на специальный счет (если это прописано в договоре).

Чрезвычайно важно узнать, входит ли банк, в который вы планируете класть деньги, в программу обязательного страхования вкладов. 1 400 000 рублей – это та сумма, выплату которой вам гарантирует закон в случае, если с банком что-то случится.

Сегодня банки часто лишаются лицензий. Если это произошло с вашим банком, то, скорее всего, ему будет назначен преемник, который и займется страховыми выплатами. Они всегда осуществляются в рублях по курсу ЦБ РФ независимо от валюты вашего вклада.

Соответственно если вы планируете класть на депозит сумму, превышающую 1 400 000 рублей, то лучше разбить её на две или более частей и положить в разные банки. Если все деньги будут лежать в одном банке (даже на разных счетах и в разных филиалах), то в случае проблем у него вернуть удастся только 1 400 000 рублей.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?Вклады можно открывать в рублях, долларах и евро. Ввиду нестабильной ситуации на валютном рынке вклад в иностранной валюте может сохранить ваши средства, но проценты по таким вкладам всегда ниже, чем по рублевым. Это обусловлено тем, что в период нестабильной экономической ситуации банки всеми силами пытаются привлечь новых клиентов и их средства для того, чтобы нормально функционировать.

Нелишним будет напомнить, что чем известнее и крепче банк, чем надежнее его репутация, тем спокойнее будет вам. Да, сейчас многие мелкие банки предлагают очень привлекательные условия по вкладам, высокие проценты.

Однако в условиях, когда банки банкротятся и лишаются лицензии один за другим, стоит ли игра свеч? С одной стороны вы можете рискнуть, выгодно вложиться, получить неплохую прибыль, а с другой – заработать себе проблемы и длительное время разбираться со страховыми выплатами.

Выгодно ли класть деньги на депозит в Сбербанке

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Один из самых крепких и проверенных годами банков – Сбербанк. В сознании россиян – это банк с репутацией и государственной поддержкой, в котором деньги находятся под надежной защитой. Сам банк так себя и позиционирует.

При этом за высокий уровень надежности приходится платить низким  уровнем доходности. Проценты по вкладам у Сбербанка – самые низкие среди всех банковских организаций страны.

Для обозначенного выше финансового диапазона процентная ставка обычно составляет от 4 до 9 процентов (информация актуальна на май 2019).

Это значит, что высокая инфляция в долгосрочной перспективе не только «съест» предполагаемый заработок на депозите, но и вовсе даст отрицательную доходность. Поэтому на вопрос «выгодно ли класть деньги на депозит в Сбербанке?» ответ однозначный – нет.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Таким образом, если мы рассматриваем именно вклады и депозиты в Сбербанке, то доходность по ним очень низкая. Вопросы ипотечных ссуд рассматриваются этим банком довольно долго (иногда более 10 дней), при этом необходимо иметь 15-процентный первоначальный взнос на покупку недвижимости (информация актуальна на май 2019).

Итак, какие недостатки имеются у Сбербанка:

  • Низкий уровень доходности вкладов. Банк устанавливает крайне низкие процентные ставки по своим депозитам и вкладам, пользуясь народной любовью, отличной репутацией и делая упор на высокий уровень надежности банка и защищенности вложенных средств. То есть если вся банковская система страны рухнет под напором очередного кризиса, Сбербанк устоит и сохранит народные средства. В итоге банк, имеющий такой уровень клиентской лояльности, может использовать привлеченные деньги, вкладывая их в доходные продукты, и получать сверхприбыли.
  • Исчезновение денежных средств с клиентских счетов. На форумах, посвященных банковской сфере, финансам, в частности работе Сбербанка, частенько можно читать материалы и отзывы клиентов о пропаже денег. При этом с банком вопросы возврата решаются очень и очень долго, поэтому людям приходится искать помощи и поддержки в Интернете.

В связи с тем, что Сбербанк очень крупная и немного неповоротливая структура, усилия мошенников в основном направлены именно на него.

Существует огромное количество мошеннических схем и уловок, направленных на кражу денег, которые с каждым годом становятся всё более изощрёнными.

В основном воровство происходит через мобильный банк и мошеннические сайты, дублирующие страницу входа в интернет-банк.

Пожалуй, самая известная и крупная кража денег со счетов клиентов Сбербанка произошла 11 марта 2015 года во Владивостоке.

В эти сутки огромному количеству людей приходили сообщения о списании средств с их счетов, причем деньги снимались на территории Великобритании и США.

Украденные суммы были от в диапазоне от самых незначительных до очень крупных. Впоследствии Сбербанк подтвердил факт кражи денег киберпреступниками.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Но есть у Сбербанка и несомненные плюсы:

  • огромное количество отделений и банкоматов (где бы вы ни находились на территории страны, скорее всего, поблизости будет офис Сбербанка или – в крайнем случае – банкомат);
  • неплохой онлайн-банк (необязательно ехать в отделение для совершения какой-либо банковской операции – всё можно сделать удаленно благодаря специальной услуге).

Таким образом, если вы хотите хранить деньги под надежной защитой – Сбербанк хороший выбор. Но если планируете заработать на депозите – лучше выбрать другой банк с более высокими процентными ставками.

Источник: https://www.papabankir.ru/vklady/vygodno-li-klast-dengi-na-deposit/

Почему банковские депозиты потеряли популярность у богатых россиян

Банковские депозиты теряют популярность у россиян с состоянием от 100 тысяч долларов и больше. Из-за снижающихся ставок по вкладам они предпочитают отдавать деньги в доверительное управление.

В 2017 году рынок доверительного управления активами вырос на 17 процентов, посчитали в УК «Альфа-Капитал», до 6,2 триллиона рублей. А средств физических лиц на нем стало на 41 процент больше — 450 миллиардов рублей. В этом году их станет на 100 миллиардов больше, прогнозируют в «Альфа-Капитал».

Читайте также:  Сокращение совместителя: порядок и пошаговая инструкция по увольнению из штата внешнего и внутреннего работника

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Прогноз: Ставка по банковским вкладам упадет ниже семи процентов

Только за три квартала прошлого года рынок доверительного управления средствами физических лиц прибавил 92 миллиарда рублей, рассказали «Российской газете» в рейтинговом агентстве «Эксперт РА».

«Эти темпы, без преувеличения, можно назвать беспрецедентными и, безусловно, свидетельствующими о тенденции, а не об отдельных частных привлечениях», — полагает директор по корпоративным и инвестиционным рейтингам агентства Александра Таранникова.

Лидеры привлечения средств в индивидуальное доверительное управление, по ее словам, это управляющие компании, входящие в банковские группы.

Всплески привлечений управляющих происходят по мере окончания депозитов по старым высоким ставкам. «Банки, не желая терять состоятельных частных клиентов, предлагают им альтернативные продукты управляющей компании.

При этом заметен тренд на снижение среднего счета в продуктах доверительного управления с диапазона 7-10 миллионов рублей до 5-7 миллионов рублей», — добавила Александра Таранникова.

Это свидетельствует о повышении интереса и доступности этого направления со стороны инвесторов за рамками группы сверхсостоятельных клиентов.

Ставки по валютным вкладам сейчас фактически нулевые. «Плюс разные банковские истории — и отзыв лицензий, и другие. Вот уже второй год депозиты показывают отток.

Раньше у крупнейших банков был приток в двухзначных цифрах, сейчас это 2-4 процента. Из разговоров с клиентами мы знаем, что они начинают искать новые инвестиционные инструменты.

Номер один — это облигации, валютные и рублевые», — рассказал «Российской газете» директор Alfa Capital Wealth Андрей Бабиян.

За год рынок доверительного управления активами вырос на 17 процентов — до 6,2 триллиона рублей

По его словам, состоятельных людей привлекает то, что это ликвидные инструменты, позволяющие сохранить покупательскую способность денег, а их доходность кратно — в два-три раза — превышает доходность по депозитам.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Банки в 2018 году начнут охотнее кредитовать россиян

По оценкам «Эксперт РА», на конец сентября 2017 года 54 процента в структуре среднего портфеля индивидуального доверительного управления физических лиц приходилось на облигации. Интерес к вложениям в долговые бумаги говорит об ориентации клиентов на невысокую доходность, но надежные стратегии.

По словам Андрея Бабияна, это отличает потребности клиентов сегодня от того, что было, например, в 2008 году. Тогда доходность в валюте меньше 10 процентов вызвала ухмылку, сейчас главное — сохранность денег.

Еще один источник притока капиталов в доверительное управление — это нефинансовые активы, прежде всего недвижимость. Традиционно она делила первое место с депозитами в рейтинге инвестиционных инструментов, которые выбирают богатые люди. Кто-то покупал квартиру, чтобы ее сдавать, кто-то на этапе котлована, надеясь на будущий рост стоимости жилья.

Сейчас и рентный бизнес приносит все меньше дохода, особенно с учетом затрат на ремонт. Да и цены на московском рынке недвижимости в валютном эквиваленте находятся на уровне 2004-2005 годов, отметил Андрей Бабиян. Теперь вместо вложений в недвижимость состоятельные клиенты предпочитают инвестировать в закрытые паевые инвестиционные фонды недвижимости.

Однако, несмотря на рост, сегменту доверительного управления по объему далеко до депозитов. По итогам 11 месяцев 2017 года во вкладах физлиц лежало 25 триллионов рублей. Половина этих денег, по оценкам экспертов, принадлежит состоятельным клиентам. В этом году они положат на депозиты еще около двух триллионов рублей, с оптимизмом прогнозируют аналитики.

«Популярность вкладов объяснима: в сфере сбережений люди сначала привыкают к более понятным и надежным вещам. От хранения денег под матрасом переходят к депозиту», — отметил генеральный директор Экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Квартиры по доходности обогнали депозиты

Постепенно приходит понимание и других сегментов финансового рынка — фондового, доверительного управления. «Но объем привлечений в доверительное управление никогда не сравняется с объемом вкладов, потому что первый — это сегмент для очень состоятельных людей и верхушки среднего класса», — добавляет Сергей Пятенко.

Падение ставок по вкладам, по его мнению, один из факторов роста объема денег в доверительном управлении, но далеко не самый важный. Все дело в финансовой грамотности: по мере того, как она растет, растет и привлечение в разные финансовые инструменты.

«По валютным вкладам ставки сейчас не превышают одного процента, но даже если они поднимутся до 4-5 процентов (вполне реалистичный сценарий), деньги в доверительное управление все равно будут идти. В том числе потому, что люди станут больше понимать такие инструменты», — полагает Пятенко.

Александра Таранникова добавила, что помимо дальнейшего снижения процентных ставок по банковским вкладам в 2018 году темпы роста будут поддерживаться санкционным давлением. Оно будет стимулировать переток средств состоятельных россиян из иностранных юрисдикций на российский рынок доверительного управления.

Между делом

Банк России опубликовал проект стратегии повышения финансовой доступности в России на 2018-2020 годы. Как отмечается в документе, уровень проникновения небанковских сберегательных продуктов невысок. В 2017 году доля взрослого населения, имеющего вклады в кредитных организациях, размещенные средства в некредитных финансовых организациях (в форме договора займа), составляла 20,5 процента.

Низкой остается осведомленность населения о различных видах сберегательных продуктов, предлагаемых финансовыми организациями для размещения свободных денежных средств.

Как полагают в ЦБ, это связано прежде всего «с отсутствием культуры накопления в условиях низкого уровня дохода соответствующей части общества». Самыми популярными инвестиционными инструментами россиян, как показал опрос Аналитического центра НАФИ, остаются приобретение недвижимости (45 процентов), вклад в госбанке (18 процентов) и покупка золота или драгоценностей (15 процентов).

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Инфографика «РГ»: Антон Переплетчиков/Елена Березина

Источник: https://rg.ru/2018/02/19/pochemu-bankovskie-depozity-poteriali-populiarnost-u-bogatyh-rossiian.html

Поэтому мы беднее американцев: зачем россияне несут деньги в банк под 6%?

Этот вопрос меня терзает уже года три. И самое главное не видно конца и края этому безумству толпы. В правительстве уже не знают как извернуться, чтобы вытянуть деньги с депозитов (которые просто там «протухают») и заставить их работать на благо бизнесов и экономики.

Придумали ИИС, придумали ОФЗ-Н и все-равно депозиты берут верх.

Банковский вклад – самый любимый способ «инвестирования» у россиян. Судя по статистике, понимания, что вклад в лучшем случае лишь сохраняет деньги от инфляции, не прибавляется из года в год. Давайте разбираться, что происходит.

Сравнение ставки в банке и инфляции

В России официальная инфляция держится на уровне 5,3%. Средний показатель за последние 10 лет составляет 7,32%.

С таким уровнем инфляции 1 000 р. через девять лет сократит покупательную способность вдвое.

Сбербанк, самый крупный банк страны, предлагает вклады от 5% до 6,35%. Остальные крупные банки предлагают депозиты под 6-7%. Таким образом, банковский депозит едва перекрывает официальную инфляцию, и может рассматриваться только как средство сохранения денег.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Статистика: сколько денег осело на депозитах

По статистике «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ) на начало 2019 года объём вкладов физических лиц в банках составляет 28,5 триллионов рублей. Это колоссальная сумма!

С 2015 года Центральный Банк последовательно уменьшает ключевую ставку, что приводит к уменьшению банковских ставок по депозитам.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Почему россияне несут деньги в банк, если это не выгодно

Еще раз, на банковских депозитах осело 28,5 триллионов рублей. Для сравнения, доход бюджета России на 2019 год планируется в размере 19,9 триллионов рублей.

Так почему же люди хранят средства в банках, если депозит лишь сохраняет деньги от инфляции?

Скорее всего это происходит из-за незнания других, более выгодных инструментов вложения денег, да и банальная привычка играет свою роль.

Что банк делает с деньгами на депозитах

Для банков вклады – это основной ресурс, за счёт которого они получают прибыль. На полученные деньги банки не только выдают кредиты физическим лицам и малому бизнесу, но и покупают облигации крупных компаний.

Все свободные деньги, привлеченные от граждан под 6% один банк направляет на покупку облигаций другого банка с доходностью 8%. Сроки в основном короткие — от суток до нескольких дней, но там такие объемы денег что поверьте, им хватает на все. И только недостаток финансовой грамотности мешает людям устранить посредника в виде банка, и самим покупать облигации.

Какая на самом деле надежность у банка

Если смотреть в сторону средних и малых по размеру банков, то можно найти предложения с более высокими ставками по вкладам. Но, как правило, чем больше проценты, тем менее надёжен банк, у него меньше собственных средств на случай, если люди начнут массово изымать свои деньги с депозитов.

Кроме низких процентных ставок, у банков есть недостаток в лимите застрахованной суммы. «Агентство по страхованию вкладов» страхует депозиты размером не более 1 млн 400 тыс. рублей.

Кстати, вот вам еще одна мысль для размышления: почему с сайта АСВ убрали статистику об оставшихся в системе деньгах?

Если не банк, то куда?

Если банки на деньги вкладчиков покупают облигации и получают на этом прибыль, то чем нести деньги банку, лучше самому купить такие облигации. И если давать в долг компаниям (чем по сути и является облигация) сопряжено с риском, то давать в долг государству даже менее рискованно, чем вкладывать в банковский депозит.

На 2019 год внешний долг России составляет 15% от ВВП – минимальный показатель за последние десять лет.

Государственные облигации (ОФЗ) – это самый надёжный вид ценных бумаг, который позволяет получить доходность на 2-3% выше банковского депозита. Часть средств также можно вложить в еврооблигации – облигации, выпущенные российским государством, или компаниями, но номинированные в долларах.

Для тех, кто готов взять дополнительный риск, существуют акции – право на получение части прибыли компании. Если компания развивается и получает прибыль, её акционеры могут получать дивиденды, а стоимость акции расти.

Если компания плохо управляется и показывает убытки, то и акционерам ничего не достаётся.

Основной риск в акциях – это банкротство компании. В этом случае акционеры теряют свои деньги. Но если компания хорошо управляется и каждый год растёт, то стоимость акции и дивиденды могут увеличиваться на десятки и сотни процентов.

Чтобы уменьшить риски, стоит вкладываться не в одну компанию, а в несколько, желательно в 10 – 12. Чтобы снизить риски акций, можно вложиться в ETF – заранее собранный портфель из сотен компаний, который стоит гораздо меньше, чем если покупать акции всех компаний самостоятельно. Как это сделать я рассказывал в этой статье: как зарабатывать 48% годовых 12 лет подряд и не рисковать.

Почему американцы богаче?

Потому что у них даже домохозяйки инвестируют и учат своих детей вкладывать деньги правильно уже с пеленок.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Один простой факт. В США резидентами открыто 111 миллионов брокерских счетов на 327 миллионов населения. Грубо — у каждого третьего есть брокерский счет и он инвестирует на фондовом рынке.

У нас даже миллиона счетов нет, на 146 миллионов человек. Это меньше 1% (если точно — 0.68% населения). Наши денежки лежат на депозитах и кормят инфляцию.

А вы все еще носите деньги в банк?

Источник: http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/poetomu-my-bednee-amerikantsev-zachem-rossiyane-nesut-dengi-v-bank-pod-6.html

Какой банк лучше для вклада 2020: процентные ставки и условия

Всем привет! Сегодня поговорим о том, какой банк лучше для вклада 2020 года и почему.

  • В конце октября текущего года Банк России снизил ключевую ставку, установив ее на уровне 6,5% годовых.
  • В связи с этим снизились и ставки депозитных вкладов российских банков, что сделало депозиты еще менее выгодными.
  • Несмотря на это, большая часть вкладчиков страны по-прежнему используют банковские депозиты, как способ получения пассивного дохода.
  • Каких депозитов не хватает на банковском рынке?
  • Хотя такие инвестиции не приносят высокой прибыли, Они в первую очередь помогают потребителям сберечь свои деньги от влияния инфляции.
  • Поэтому вопрос, какой банк лучше выбрать для открытия вклада в 2020 году, все так же актуален для российских вкладчиков.
Читайте также:  Образец заявления на увольнение по соглашению сторон: как правильно написать и надо ли писать о расторжении трудового договора с выплатой компенсации, можно ли отозвать заявление, а также пример написания

Виды депозитных программ

Депозитные программы банков делят на несколько видов, в зависимости от их условий. Банковские депозиты бывают:

  • срочными или сезонными. Такие депозиты открывают на короткий срок под максимально высокий процент. Как правило, условиями депозитных программ запрещены пополнение счета и расходные операции. При досрочном расторжении депозитного договора теряется практически вся прибыль;
  • пополняемыми. Условиями депозитного договора такого вклада довложения разрешены, поэтому доходность такого депозита выше. Но при досрочном расторжении договора прибыль пересчитывают по низкой ставке;
  • специальными. По депозитному предложению разрешено частичное снятие средств. Прибыль при этом не теряется. Такие счета открываются под мизерные проценты.

При выборе лучшего депозита, его нужно открыть именно на период, когда вложенные деньги не будут нужны. Это позволит сохранить полученную прибыль и выполнить условия договора.

Депозиты с высокими ставками

  1. Получить высокую прибыль в течение короткого периода позволяют сезонные вклады, открываемые в определенное время года, или к какому-нибудь празднику.
  2. Период действия таких депозитов обычно не превышает 12 месяцев, довложения и расходные операции по ним невозможны.

  3. Финансисты не советуют открывать вклады в рублях на долгий срок по двум причинам:
  • чем дольше период действия депозита, тем ниже проценты по вкладу;
  • депозитные вклады, открытые на долгий срок больше подвержены инфляции.

Большую прибыль можно получить, если оформить короткий период сезонный депозит с высокой процентной ставкой.

После снятия вложенных денег вместе с прибылью, можно вложить всю полученную сумму на такой же выгодный сезонный депозит.

Информация о новогодних вкладах к 2020 году в ближайшее время должна появиться в пресс-релизах российских банков. Следите за нашими публикациями.

Выбор банка для открытия депозитного счета

  • Охотясь за высокими ставками депозитов, нельзя забывать о таком критерии, как надежность банковской организации.
  • Если искуситься высокими процентами, можно потерять все вложения при банкротстве банковской организации.
  • Банк России в октябре 2019 года подтвердил перечень системно значимых банков страны. Их по-прежнему осталось одиннадцать:
  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • ФК Открытие;
  • ЮниКредит;
  • Райффайзенбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Альфа;
  • Росбанк;
  • Московский Кредитный Банк (МКБ).

От стабильности работы банков из списка Центробанка зависит экономика страны.

Поэтому Регулятор не допустит их банкротства.

  1. Каких депозитов не хватает на банковском рынке?
  2. Соответственно, об отзыве лицензий у этих банковских учреждений не может быть и речи.
  3. Эти финансовые организации можно считать самыми надежными банками Российской Федерации в 2020 году.
  4. Поэтому выбирая банк для открытия вклада в 2020 году, в первую очередь нужно обращать внимание на депозитные программы этих финучреждений.

Финансовые эксперты советуют не вкладывать все свободные средства в один банк, особенно если сумма вклада превышает гарантированные к возврату 1,4 млн ₽. Естественно, финучреждение должно участвовать в Системе страхования вкладов.

Иногда лучше открыть депозитный вклад в банке, в котором потребитель получает заработную плату на карту. Обычно зарплатным клиентам предлагают наиболее выгодные проценты депозитов.

Выбор депозитной программы

Выбрав надежный банк для открытия вклада, стоит изучить его депозитные предложения. При этом лучше обратиться к сотруднику банковской организации, оформляющему депозиты.

  • Ему следует рассказать о целях инвестиции, и работник банка поможет подобрать подходящую программу.
  • Условия депозитного договора следует внимательно изучить перед подписанием, уточнить у менеджера непонятные моменты и хранить документ до конца действия депозита.
  • При выборе депозитного предложения следует учитывать:
  • преимущества и недостатки программы;
  • необходимую сумму для открытия счета;
  • возможность довложений и расходных операций без пересчета процентной ставки;
  • размер процентной ставки депозита.

Депозитный договор между вкладчиком и банком составляется в двух экземплярах, по одному для каждого участника сделки.

В ноябре-декабре 2019 года выгодные депозитные вклады с высокими ставками предлагают открыть такие банковские организации:

  • Газпромбанк – «Тройная ставка» ‒ 7,5%;
  • ВТБ – «Время роста» ‒ до 7,5%;
  • Россельхозбанк – «Ваш доход» ‒ до 7,1%;
  • МКБ – «Мега онлайн» ‒ до 7%;
  • ЮниКредит – «Юбилейный+» для новых клиентов – до 6,6%;
  • ФК Открытие – «Открытый Промо» ‒ до 6,55%;
  • Райффайзенбанк – «Свежий взгляд» ‒ до 6,5%;
  • Промсвязьбанк – «Онлайн-вклад» ‒ до 6,25%;
  • Росбанк – «150 лет надежности» ‒ 6,2%;
  • Альфа – «Еще выше» ‒ до 6,1%;
  • Сбербанк – «Сохраняй» ‒ до 4,65%.

Требования банка к вкладчику

Чтобы сделать вклад в банке в 2020 году, претенденту нужно:

  • иметь российское гражданство и постоянную регистрацию на территории страны;
  • быть старше 18 лет;
  • представить российский паспорт и идентификационный код.

Кроме этого, определенные категории вкладчиков представляют ряд дополнительных документов:

  • пенсионное свидетельство – пенсионеры;
  • свидетельство о рождении ребенка — родители, открывающие счет на имя наследника;
  • документы, подтверждающие опекунство – опекуны, оформляющие депозитный счет на имя подопечного.

Некоторые финансовые организации могут потребовать от вкладчика предоставления:

  • загранпаспорта;
  • водительских прав;
  • медицинской страховки;
  • иных документов.

Если вкладчик не является резидентом Российской Федерации, он представляет паспорт своей страны и документы, подтверждающие законность нахождения на территории нашего государства.

Подводя итоги

Процентные ставки существующих депозитных вкладов не очень радуют заемщиков. Они на порядок ниже ставок прошлогодних депозитов.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Стоит ли вообще открывать вклады сейчас или лучше подождать до весны? Ответить на этот вопрос однозначно достаточно сложно.

Однако большая часть финансовых экспертов утверждает, что доходность банковских вкладов в ближайшем будущем будет падать.

Источник: https://onlinebankir.ru/kakoj-bank-luchshe-dlya-vklada-2020/

Что ждет рынок банковских вкладов – Оценки – Finversia (Финверсия)

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Состоится ли закат эпохи российских рантье?

Ставки по банковским вкладам минувшей весной банки снижали ударными темпами. В результате по последним данным Центробанка средняя максимальная ставка по рублевым вкладам снизилась до 6,27%. Это минимальное значение за всю историю расчета данного показателя Центробанком с 2009 года.

Значит ли это, что вклады окончательно перестали быть интересным средством для сбережения денег? Думаю, что нет. Центробанк уже приостановил снижение ключевой ставки из-за угрозы новых международных санкций, ухода с российского финансового рынка иностранных инвесторов и роста ставок на рынках развитых стран.

Очередное обсуждение вопроса снижения ключевой ставки регулятор намерен провести 15 июня. Но скорее всего, снижать ключевую ставку Центробанк уже не будет прежними темпами или вообще временно заморозит ее значение. Соответственно прекратится и снижение ставок по рублевым вкладам.

Конечно, в своей политике установки ставок по вкладам банки ориентируются не только на поведение регулятора, а учитывают и множество других факторов.

Например, при фактической стагнации корпоративного кредитования и медленном росте розничного кредитования, которому всячески стремиться препятствовать Центробанк, крупнейшие банки не слишком нуждаются в притоке новых средств от населения. Конечно, ликвидность распределена крайне неравномерно между банками.

Но политика Центробанка оставляет для нуждающихся в дополнительной ликвидности малых и средних банков очень мало возможностей для привлечения средств населения. На мой взгляд, в России ставки по вкладам сегодня подвергаются слишком жесткой регулировке Центробанком.

Средне максимальная ставка рассчитывается регулятором на основании данных о ставках вкладов в 10 крупнейших банках по объему депозитов населения. И регулятор крайне строго относится к банкам, которые превысят уровень средне максимальных ставок более чем на 2% годовых.

Кроме того, Центробанк рассчитывает и среднее значение максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения. Это так называемый базовый уровень доходности вкладов. При превышении базового уровня ставок банку приходится перечислять повышенные взносы в фонд страхования вкладов. Но мы прекрасно знаем, что в крупных банках ставки по вкладам традиционно были низкими. В результате такой политики небольшие и средние банки практически теряют рыночные возможности по привлечению вкладчиков за счет более высоких ставок. Конечно, сейчас нам обещают возможность открывать вклады удаленно в любом банке после разового прохождения клиентом биоидентификации в отделении банка. Но из-за политики регулятора серьезно изменить ситуации на рынке вкладов эта новация вряд ли сможет.

Кроме того, 45% рынка вкладов занята Сбербанком. И Сбербанк в полую силу использует преимущества надежного госбанка с большим числом отделений во всех регионах страны.

Особенно в условиях банковской зачистки, когда ежегодно с рынка уходит по 70-100 банков.

И нередко уход с рынка банков сопровождается громкими скандалами, в том числе – и из-за вскрывшихся нарушений работы банков с вкладами физлиц.

Да, конечно, недобросовестные банкиры нередко в последние годы перед банкротством банка запускали так называемый «пылесос». При этом вклады привлекались под максимальные ставки на рынке и полученные от вкладчиков средства выводились из банка через кредиты подставным фирмам. Но вопрос работы в банках откровенных мошенников Центробанку, на мой взгляд, нужно регулировать за счет качественного банковского надзора, тщательной проверки кандидатур топ-менеджеров банков во время согласования их назначения и за счет сотрудничества с правоохранительными органами. Но вопреки массе проблем и на рынке вкладов сегодня бывают приятные новости. Например, крайне интересный процесс наблюдается сейчас на рынке валютных вкладов. После достижения ставками по вкладам в валюте очень низких значений сразу несколько крупных банков — ВТБ, Юникредит банк, Связь банк и Россельхозбанк, в последние недели заметно повысили ставки по валютным вкладам. Это вызвано не только резкими скачками курса валют в конце весны, во время которых рублевые вкладчики за неделю теряли в пересчете на валюту заработанные проценты за полгода. Существует явная потребность банков, прежде всего – банков с госучастием, перекредитовать валютные кредиты российских предприятий в зарубежных банках. Причем речь идет не только о тех предприятиях, которые уже попали под международные санкции, и вопрос перекредитовки которых жизненно важен для сохранения их бизнеса. По большому счету, трудности с получением кредитов в зарубежных банках будет в той или иной степени ощущать все предприятия, принадлежащие богатейшим россиянам из знаменитого американского «списка олигархов». Поэтому условия валютных вкладов в российских банках станут в ближайшее время более интересными для владельцев сбережений в инвалюте. Тем более что при фактически проводимой государством политики управляемой девальвации рубля и при весьма низком уровне ставок по рублевым вкладам накопление средств в национальной валюте выглядит уже не настолько привлекательно, как пару лет назад.

А для владельцев сбережений в рублях, желающих разместить их на срок несколько месяцев до начала нового делового сезона, летом банки традиционно предлагают краткосрочные рублевые сезонные вклады.

Конечно, нынешним летом отличия в процентных ставках сезонных вкладов не столь велики, как в прошлые годы.

Но вклад в банке все же гораздо надежнее, чем хранение денег во время отпуска в банковской ячейке, сколько бы нам не утверждали обратное.

Что же касается активно раскручиваемых сегодня инвесткомпаниями как альтернативы вкладам индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), то этот инструмент в реальном использовании все же гораздо сложнее, чем простые и понятные банковские депозиты. Кроме того, если рассматривать ИИС как инструмент для долгосрочных вложений, то до сих пор неясно, как долго государство будет спонсировать данный вид инвестиций. Особенно в условиях предстоящей в ближайшие годы жесткой экономии новым финансовым блоком правительства на всем, на чем только возможно.

Вообще инвестиции на российском фондовом рынке – тема для отдельного непростого разговора. Совсем недавно в их рискованности убедились, например, владельцы облигаций МФО «Домашние деньги» — казалось бы, крупнейшей и самой цивилизованной микрофинансовой компании российского финансового рынка.

Так что, несмотря на достаточно низкие ставки, списывать банковские вклады со счетов и говорить о закате эпохи рантье в России, на мой взгляд, еще слишком рано.

Читайте также:  Досрочное расторжение срочного трудового договора по инициативе работодателя или работника: правомерность увольнения без уведомления до истечения срока действия и можно ли расторгнуть его раньше без предупреждения при уходе в армию или на пенсию?

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов, материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».

Источник: https://www.finversia.ru/publication/ocenka/chto-zhdet-rynok-bankovskikh-vkladov-40652

Овгз или депозиты: что выгоднее

Мотивация правительства логична и понятна. Ему нужно уменьшать стоимость обслуживания долгов, чтобы экономить госсредства: на долги уходит треть госбюджета.

Минфин может себе это позволить, ведь спрос на наши облигации высокий, и покупатели — преимущественно иностранцы — легко соглашаются на сниженные ставки.

Для них они все равно привлекательны, поскольку выше, чем во многих других странах.

Однако это не устраивает рядовых вкладчиков, у которых есть достойная альтернатива — депозиты.

«Снижение ставок доходности по ОВГЗ приводит к тому, что вкладчики все больше отдают предпочтение классическим банковским вкладам, поскольку ставки по депозитам в основном превышают ставки по гособлигациям», — рассказал «Минфину» директор департамента инвестиционной деятельности и акционерного капитала Укргазбанка Олег Кириченко.

Депозиты в гривне от топ-банков: получи бонус и выиграй до 25000 грн

Хотя совсем недавно ставки по гривневым бумагам Минфина находились в рамках 16-17% годовых, и люди ими активно интересовались.

«Но после цикла снижения учетной ставки, доходность ОВГЗ в гривне упала до 13%-13,5% годовых.

А депозитные ставки остаются практически на том же уровне, что и в начале года — в диапазоне 15,3-15,8% (в зависимости от срока вклада).

Среднедневная ставка по долгосрочным гривневым депозитам в ноябре колеблется в районе 16%», — рассказал «Минфину» начальник отдела по работе с инвесторами Банка Кредит Днепр Андрей Приходько.

Единственная надежда — продажи бумаг на вторичном рынке.

Банки и инвесткомпании время от времени продают ОВГЗ старых выпусков друг другу, когда нуждаются в ликвидности или просто меняют позицию по вложениям.

Правда, в таких случаях бумаги продаются/покупаются крупными партиями — по несколько миллионов за раз. И обычно их приобретают банки или инвестфонды. Люди редко интересуются большими покупками.

Сколько доплачиваем за гособлигации

Объем покупки — это важный нюанс, который отличает инвестиции в ОВГЗ от банковского депозита.  Банковский вклад на 10-20 тыс. грн — нормальная история, которая никого не удивит. Вложения в гособлигации в таком объеме просто не имеют смысла.

Инвестиции в ОВГЗ: до 14% годовых плюс бонус от «Минфина»

«Из-за возможных сопутствующих затрат, рациональная сумма вклада в госбумаги — от 50 000 до 100 000 грн.

Мы предлагаем клиентам минимальный порог входа 100 000 грн на первую покупку и дальнейшие суммы вкладов уже могут быть без ограничений, кратные номиналу одной бумаги — 1000 грн/долларов/евро», — объяснила «Минфину» руководитель отдела брокерского обслуживания клиентов группы ICU Евгения Грищенко.

Чтобы купить гособлигации, человеку нужно заплатить массу комиссий. Средние ценники такие:

  • покупка-продажа ценных бумаг: 0,05% суммы, но не меньше 1000 грн — в нацвалюте и 0,2% суммы, но не менее 2000 грн — в инвалюте;
  • открытие текущего счета: гривневый — 100 грн, мультивалютный — 150 грн;
  • открытие счета в ценных бумагах — 500 грн;
  • исполнение депозитарной операции (покупка) — 450 грн;
  • исполнение депозитарной операции (погашение) — 450 грн;
  • депозитарный учет прав на государственные ценные бумаги — 100 грн в месяц;
  • открытие клирингового субсчета в ПАО «Расчетный центр» — 300 грн.

Это базовые расценки, которые время от времени снижают, чтобы поднять интерес населения к госбумагам. Обычно опускают комиссии за покупку бумаг или депозитарные тарифы.

«Мы, например, упразднили комиссию по депозитарному учреждению и оставили только брокерскую — 200 грн за покупку бумаги. И хранение сделали бесплатным. Но у всех торговцев свои комиссии и «разлет» большой.

Из сопутствующих затрат стоит обратить внимание на банковскую комиссию за перечисление средств.

Она варьируется от 0 до 2000 грн, в зависимости от выбранного банка и тарифных условий для клиента», — отметила Грищенко.

Все «за» и «против»

Главное конкурентное преимущество ОВГЗ, в сравнении с банковскими депозитами — это налогообложение. Государство предоставило своим кредиторам существенную льготу — доходы, полученные от гособлигаций, не облагаются налогом. Для них действует только военный сбор — 1,5%. 

С прибыли по депозиту нужно будет заплатить налог на доходы физлиц — 18% суммы начисленных банком процентов плюс тот же военный сбор. Улизнуть от этого налога невозможно, поскольку он уплачивается не при декларировании, а автоматически в банке. То есть банк сразу вычитает его из процентной ставки и отправляет в налоговую, а вкладчику перечисляет оставшееся.

 Банкиры рассказали, что думают об отмене налога на доход по депозитам

Главное преимущество депозита на текущий момент — это размер процентной ставки, который выше, чем у ОВГЗ. А также простота оформления и небольшое количество комиссий.

Причем, в ближайшее время банкиры обещают не опускать депозитные доходности.

 Приват повышает ставки в гривне, Ощадбанк и Укрэксимбанк — снижают в валюте

«В конце года традиционно растет сезонный спрос на средства клиентов со стороны банков. Финучреждениям нужны ресурсы для наращивания потребительского кредитования в новогодние праздники и подушка ликвидности для перехода в новый финансовый год. Следовательно, предпосылок для снижения доходности по депозитам до конца 2019 года — нет», — заверил Андрей Приходько.

Что будет со ставками

В тоже время на 2020 год финансисты дают прогнозы с большой неохотой. Ведь они зависят от решений Нацбанка по изменению учетной ставки, а также от действий Минфина. К учетной ставке привязана доходность обоих инструментов: и депозитов, и гособлигаций. 

С точки зрения макроэкономики, обе структуры должны быть нацелены на снижение ставок. Это единственный шанс, чтобы простимулировать рост производства и поднять показатель ВВП.

Чем быстрее НБУ и Минфин опустят свои ставки и цену гривневого ресурса в целом, тем быстрее им удастся расшевелить банковское кредитование экономики и поднять ее.

Оптимальную стоимость займов уже называл премьер-министр Алексей Гончарук — 12-13% годовых.

Для этого учетная ставка должна быть не выше 9% (сейчас — 15,5%), а доходность по ОВГЗ — 10-12% годовых. Чтобы банкам было выгоднее кредитовать предприятия и население, а не правительство.

«При благоприятных условиях доходность бумаг в 2020 году может в среднем опуститься до уровней 10 – 12%», — спрогнозировал «Минфину» аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Это не очень хорошая новость для покупателей бумаг.

Единственное, что может утешить — это положительный прогноз на декабрь 2019 года. В следующем месяце финансисты не ждут изменения учетной ставки Нацбанком и говорят об увеличении потребности Минфина в средствах.

В конце года часто нужны деньги для выплат, зарплат, социальных платежей и покрытия дефицита госбюджета по другим статьям — привычная история. Поэтому есть вероятность небольшого повышения ставок по гособлигациям.

 

«Накопившаяся за последние 2-3 месяца перекупленность может привести к определенной коррекции. Вероятнее всего, к концу 2019-го года годовые ОВГЗ могут оказаться в диапазоне 14,80-15,30%, двухлетние бумаги — в рамках 14,45 – 14,95%, а трехлетние — в коридоре 13,88-14,40%», — подсчитал Коренев.

Если что-то пойдет не так

На более высокие проценты по гособлигациям в 2020 году можно рассчитывать только, если что-то пойдет не так и экономика начнет развиваться в рамках негативного сценария.

Например, если Украина не сможет договориться с МВФ и получить не только транши от Фонда, но и деньги остальных кредитных доноров  — Мирового банка, Европейского банка реконструкции и развития, Европейского инвестбанка и пр. и инвесторов.

  •  Снова без программы МВФ. Президент должен принять решение
  • В этом случае при размещении госбумаг придется переплачивать, заманивая кредиторов с высокими ставками.
  • «В случае реализации негативных сценариев, весьма вероятна коррекция доходности ОВГЗ в диапазон 17- 19% годовых», — считает Коренев.
  • Ведь Украине нужно выплатить в 2020 году крупные суммы — в общей сложности на 423,6 млрд грн:
  • 282,1 млрд грн — погашение госдолга;
  • 141,5 млрд грн — проценты.

Большая часть задолженности номинирована в долларе — на $9 млрд. Большая часть суммы придется на выплаты внешним кредиторам — держателям еврооблигаций и МВФ. По внутренним гособлигациям, номинированным в валюте, нужно выплатить лишь $2,9 млрд.

«Выплаты в гривне на данный момент могут составить порядка 130 млрд грн. Поскольку выплаты относительно равномерно распределены по году, а спрос на ОВГЗ сохраняется на высоком уровне, каких-либо проблем с выплатами или их рефинансированием не ожидается», — считает Евгения Грищенко.

ОВГЗ качает курс доллара

Руководство Минфина уже неоднократно заявляло, что планирует минимизировать валютные долги и вовсе от них отказываться на рынке ОВГЗ. Ставка будет делаться на гривну.

Причем, на длинную гривну: краткосрочные облигации (со сроком обращения полгода-год) будут замещаться долгосрочными — от 2 до 5 лет. Не исключаются и шестилетние выпуски.

Спрос на длинные вложения очень большой, ведь инвесторы хотят закрепить более высокие доходности на продолжительное время. И чиновники рассчитывают на этом сыграть.

Это значит только одно — иностранцы, которые сейчас скупают наши долговые бумаги, продолжит заводить к нам валюту и покупать за нее гривневые облигации. Значит, продолжит расти дисбаланс на валютном рынке — украинская валюта может укрепляться.

 Финансист рассказал, почему нерезиденты не станут «сбрасывать» ОВГЗ. Курсу гривны ничего не грозит

Дисбаланс — потому что удешевление доллара не сопровождается его притоком в реальный сектор. Импорт в Украине по-прежнему опережает экспорт, и формируется негативный торговый баланс. Выходит казус: доллара не хватает, но он дешевеет. Власти уже задумались над проблемой, и, может, выдадут ее решение в следующем году.

«Я не в восторге от укрепления гривны, от которого страдает госбюджет и товаропроизводитель. Ревальвация любой национальной денежной единицы при несоответствующем отклике со стороны внутреннего товаропроизводителя должна обязательно прожимать импорт.

Мы видим ухудшение торгового баланса несколько кварталов подряд.

Экономику же можно раскручивать только за счет активизации инвестиционных потоков», — подчеркнул исполнительный директор Международного Фонда Блейзера, советник президента Украины Олег Устенко.

Как чиновники распутают валютно-долговой клубок проблем, пока сложно предсказать. Ведь иностранцы — главные покупатели ОВГЗ, потому и заваливают наш межбанк долларом и продавливают его курс.

И правительство нуждается в них.

В тоже время, если власть достигнет своей цели и подтолкнет украинские банки к более активному кредитованию бизнеса и отечественной экономики в целом, то они станут меньше покупать ОВГЗ, и помогать с выплатой госдолга.

Ирина Тимофеева

Источник: https://minfin.com.ua/deposits/articles/ovgz-ili-depozity-chto-vygodnee/

Ссылка на основную публикацию